聰明理財，精明消費

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作者序 我買得痛快，因為我懂得賺
前言 理財要聰明，消費要精明──怡怡的消費理財觀

第一部聰明理財篇

• 第一章為何你沒錢？就從資產配置開始
  　　理財第一步：「收入減去儲蓄等於支出，絕非收入減去支出等於儲蓄。」
• 第二章你有財富累積不易焦慮症嗎？
  　　根據調查年輕人平均存款約為17萬4千多元，然而平均負債卻接近21萬，存款已有百萬者不到4％，負債超過百萬者則超過8％。
• 第三章該怎麼玩股票？而不是被股票玩？
  　　先做好自己的本業才有籌碼進出股市，而在股市中，則要不斷充實自己的財經知識，並了解自己掌握的籌碼來建立「適合自己的股市憲法」。
• 第四章讓基金變成理財規劃中的雞精
  　　基金報酬率一定要大於通貨膨脹率，這可是最基本的要求，尤其股市回檔修正時，更是檢視基金絕佳報酬時機點。
• 第五章看的到卻難抓到的外幣投資
  　　匯率變化是反映各國總體機繼與財政措施的縮影，因此在投資該國貨幣前要做功課，基本上必須對這個國家的經濟和財政狀況有一定程度的了解。
• 第六章讓你的保險也來幫你賺錢
  　　近年來利率水準持續低迷，保險商品的預定利率也跟著下滑，因此如果是在利率較高時買的保單，千萬不要輕易解約，準備買保險的人可考慮定期壽險，或反應利率的「利率變動型壽險」。
• 第七章有房斯有財
  　　千萬要算好自備款和貸款的負擔，不要憑一時血氣之勇衝動購屋。低利率的時代不會一直存在，所以每月貸款本息負擔，不可超過家庭總收入的1/3。
• 第八章聰明理債、快樂常在
  　　「理債黃金333定律」，在定律中即主張透過日常消費、債務支出和投資儲蓄等三項財務信用平衡因子來互相牽制，將收入的三分之ㄧ支付固定開銷，三分之ㄧ來還債，另外三分之ㄧ則強迫自己儲蓄。
• 第九章拒絕奢華陷阱，不被「卡」住
• 第十章未雨綢繆—老與病
  　　根據世界銀行研究報告中指出，一般人退休後的收入，應該至少準備的金額為退休前的七成，才能基本保障自己的生活品質。
• 第十一章 鑽石恆久遠，投資永增值？
  　　不能只憑鑽石的重量、顏色、淨度來區分業者建議的價格，因為鑽石的切割如果無法達到一定的標準，根本毫無價值可言。

  第二部精明消費篇

• 第十二章 精明消費的5W+1H，你知道了嗎？
  　　你需要更理性購物，買東西前先搞清楚自己到底要買啥？是要買給誰？要去什麼地方買？什麼時候買？先問自己這幾個問題，想清楚再消費。
• 第十三章 精品消費不敗家，奢華也是種投資
  　　精品世界平民化的趨勢下，名牌作為富裕階層炫耀財力的功效日漸降低。計畫性投資精品與名牌，將有可能為你帶來一筆意外之財，名牌不再是有錢人的專利品，識不識貨直接影響名牌增值機會。
• 第十四章 經典包「貨」延三代，永不淘汰
  　　「名牌包」在精不在多，經典包讓你「貨」延子孫，女兒、孫女三代一起用，永不退流行，這種款式絕對首選，無止盡趕流行是闊太太的行為，選對包幾個款式搞定所有造型。
• 第十五章 慾望城市的美鞋情結
  　　買鞋子最重要是實穿，不然再漂亮也是枉然，一雙雙束之高閣的美鞋根本就是浪費，不如掌握一年四雙鞋的撇步，「削足適履」可不是精明消費！
• 第十六章 愈省愈美麗，保養品化妝品採購術
  　　保養品化妝品永遠買不完，把握品牌日與獨家專賣，找出更便宜的銷售管道，省一分錢賺一分錢，你可以愈省愈美麗！
• 第十七章 電視購物魔力無限，當心喪失判斷力
  　　從八十三年十一月有線電視開放，大量電視購物頻道輩出，購物台二十四小時強力放送，購物專家話術直攻人心，讓你喪失判斷力。「想要」還是「需要」，消費者在打電話前，最好先冷靜思考。
• 第十八章 網路購物fun心購GoGo
  　　網路購物陷阱多，騙術花樣百百款，容易「見獵心喜」的各位，想要fun心遊走在虛擬通路中，相關規則與細節，購物前務必詳細閱覽，可別當個冤大頭。
• 第十九章 特賣折扣失心瘋，你不可不防
  　　真正的特賣折扣才值得血拼，而「價值」和「價格」就是你火力全開的大前提，睜大眼睛謹慎挑，小心賠了夫人又折兵。
• 第二十章 摳門找機會，採購要智慧
  　　物價漲不停，嚐根蔥都像咬金子，過日子又不得不消費！這時只有「摳門找機會，採購要智慧」！

我買得痛快，因為我懂得賺

　　財經記者和主播出身的我，製作主持過股市和消費性節目，後來又成了中天產經生活中心主任和財經時尚議題的意見領袖。最常碰到的問題就是「妳年紀輕輕，行頭就這麼入時，好像又很懂得投資，到底財是怎麼理的？」

　　在以前，通常是親朋好友直接向我打探消費理財之道，當然我也總是不厭其煩地提供最新資訊和本人的小撇步，友人在「賺得開心買得放心」之餘，甚至還封我為「消費理財小天后」呢！不過最近我卻發現，上節目談這類話題的機率愈來愈高，而且收視率更反映出民眾的高度興趣，更誇張的是，許多初次和我碰面甚至一點也不熟的陌生人，也相當「大膽」地當面詢問，「現在景氣差，利率又低，到底投資什麼好啊？」，「卡債負擔太重快完蛋怎麼辦？找整合負債公司好不好啊」或是「某某產品哪裏買比較划算啊」，真的不蓋你，不論在電視台攝影棚裏，健身房的女賓部，乃至於景美夜市的路邊攤，都能看到這些滿心期待，希望我能幫忙解惑的眼神，我想，除了大家不嫌棄，認為怡怡是財經方面的「達人」之外，這也顯示，時機歹歹，「如何正確理財和消費」可說是全民現階段最感困惑的共同難題！

　　被問多了，乾脆把自己的經驗和採訪心得直接報乎大家知吧！不過人生每個階段的理財消費規劃都大不相同，所以在和出版社討論之後決定，這本書的對象首先就針對和我一樣的年輕族群咯，因為二十歲到四十歲左右，正是理財”承先啟後”之際，也是消費花得最兇，負債最烏煙瘴氣的一群……剛出社會的覺得賺的錢永遠不夠用，想成家立業的，則是被房貸信貸卡債創業貸款給壓得喘不過氣來……說穿了，就是又想賺又想花，而萬一理財沒規劃或是踏上「以債養債」的不歸路，因為人脈和經驗不足，更是最無力的一群！

　　據調查，台灣目前六七年級上班族平均存款只有17萬4300元，但卻有超過半數的人平均負債高達21萬元！還沒理財就得先理債了說……其實我以自己的經驗告訴大家，年輕人要理財，就只有兩大原則：理財要聰明，消費要精明！

　　現在不少年輕族群崇尚及時行樂，不能分辨「想要」和「需要」，結果消費沒有量力而為，成為被債追著跑的月光族甚至卡爆族.沒有財也更不用說「理」財了！但是請想想為什麼有些人卻可以「既年輕又時尚」呢？難道非得變得清心寡慾才能存錢嗎？我想現實生活中沒有幾個人可以做得到。而我的消費理財哲學當然也不是醬，而是從另一個角度思考「買得痛快是因為我懂得賺」「因為懂得理財所以買得理所當然」!

我超愛拳擊有氧，有意思的是我發現理財消費其實和打拳的道理還頗有相通之處哩：

1.理財消費要有目標——出拳最重要的就是「Target」，也就是你要攻擊敵手的目標部位，理財如果沒有訂定明確可行的目標，經常會喪失自制半途而廢.同樣的，精明消費也是要「目標」導向，比較之後選定自己所需，掌握最佳出手時機，避免盲目衝動購買，記住，是你掌握主導權，絕對不做金錢的奴隸！

2.理財消費要狠要準——出拳要快狠準，讓對手無招架之力，理財倒不一定求快，當然如果短線操作把握時機另當別論，但通常長期持續性的投資，報酬率也會較高。但理財必須把握狠和準，最重要的就是對自己要狠，包括開源和節流，都要狠下心來逼迫自己，有機會就多賺一點，多省一些，對自己的消費慾望太仁慈的結果往往是更多的苦日子……尤其當你訂出還債計畫後，更要咬牙狠心確實執行！

　　消費的狠在於能殺價決不心軟，其實就連向銀行談利率或是和房仲業者談仲介費時都該討價還價呢！為了自己的權益，必要時展現點「殺氣」，不要像隻軟腳蝦任人宰割，其實是非常必要的。

　　當然，你要擊敗對手，拳拳服膺，基本功還是根本，正如理財消費的觀念愈正確，資訊愈豐富，自主性愈強，就愈能在「財富與負債」的對決中佔上風。而透過這本書，怡怡就要告訴你如何「聰明理財精明消費」的精髓和最in實戰撇步，讓你以「最快時間縮減債務貸款」，掌握「用最少花費買到賺到」的採購訣竅，預約你未來的富裕人生！