月薪兩萬初,財庫怎麼補?

月薪兩萬初,財庫怎麼補?
定價:280
NT $ 140 ~ 378
  • 作者:陳富生
  • 出版社:創見文化
  • 出版日期:2013-05-22
  • 語言:繁體中文
  • ISBN10:9862713658
  • ISBN13:9789862713655
  • 裝訂:平裝 / 298頁 / 16 x 23 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
 

內容簡介

月薪兩萬初,財庫怎麼補?
吃的用的一直漲,只領薪水怎麼夠。

  多數的上班族對數字普遍冷感、甚至無感。
  雖然也知道薪水跟支出經常打平,對求財無意,
  堅守「我不理財,財不理我」的生活信念,
  不願對「身外之物」空耗心神。
  這樣想,現在已經可以開始「準備後悔」了。

  你對數字普遍冷感、甚至無感嗎?
  先改觀念! 想多賺一點,就要先丟你的老古板思維。
  即刻錢進! Check收入&支出,儲蓄投資立馬動起來。
  進階實戰! 究竟想創業?拿證照?做兼職?還是去進修?
  勵志信念! 放大細節,專注培養自信、勇敢、創意。
  本書適合覺得理財很麻煩卻又對現狀不放心的呆薪朋友

  理財沒你想的那麼麻煩、那麼困難,你需要的是一本從身心靈到起而行的致富教戰手冊。

本書特色

  ★主旨:逆轉觀念→開啟理財步驟→嘗試其他可能→鞏固自身信念

  本書主要針對薪水階層的普遍大眾,如何逆轉先前對財富的錯誤觀念(第一章「觀念篇」),進而逐步開啟理財投資的步驟(第二章「錢進篇」)、嘗試既有事業的額外可能(第三章「實戰篇」),進而在這漫長的耕耘之中,反覆鞏固自身的信念(第四章「勵志篇」),讓死薪水也能化身活財富,小市民也能變成大富豪!

  ★一般人對「財富」認知的三大誤解

  1.金錢不是「絕對」,是「相對」!
  有錢,不一定就是要達到某個高不可攀的數目門檻,只要有比過去的生活水準提升一些,就可以對自己說「我比以前更有錢」。

  2.金錢是一種中性的價值,它的宗旨最應該是「追求幸福」!
  一般民眾之所以會對權貴人士不滿、嗤之以鼻,主要在於他們賺取財富的「手段」失當,而不在於他們擁有財富是一種罪惡。因為「追求幸福」是人生圓滿的一種過程,若財富能有效提升我們生活的舒適性,就不應該以此詬病。

  3.不一定要有當富豪的野心,但可以創造出致富的條件!
  培養自信、追求知識、演練出先知先覺的目光等,都是能讓人生更為豐富的正面特質,即使你安於平凡,也未必不需要嘗試這些致富基本功。

  ★富翁聰明消費的金律──不做金錢的奴隸

  金錢能夠買到舒適,促進自由,但是一旦陷入錢的誘惑中,金錢反而成為羈絆和束縛。令人沮喪的是,金錢的誘惑似乎常常與手頭擁有的數目成正比──當你擁有的越多,想要的也就越多。同時,每一分錢的增量價值,似乎也與實際價值成反比──當你擁有越多,你需要的也就越多。正如亞里斯多德(Aristotle)筆下描述的那些富人一樣:「他們生活中的所有想法,就是不斷增加他們的金錢,或者如何不讓金錢損失。」

  財富雖然是美好生活不可或缺的條件,但錢財只是創造美好人生的手段,只是實現人生理想的途徑。因此,充實與平衡的人生才是致富的出發點。

  記住!唯有兼顧生活格調、心靈品質與物質需求,才是真正的「富有」。獲得天下財富而失去健康、家庭與生命意義的人,並不能算是值得效法的成功榜樣。

  現代社會中有許多人迷失於追逐財富的叢林中,而犧牲了生命中其它可貴的事物,正如所謂「窮得只剩下錢」的精神貧困現象,都值得用以借鑒,重新省思致富與生活的均衡原則。

  ★嚴格而全面的自我浪費檢驗

  收入經常很難在短時間內改變,除非是機率不高的意外財運如中獎或得獎等,其它經營本業或受薪度日的大眾,收入大多在一定的範圍之內擺盪甚至保持不動。

  即使有些人出於急用而在短期內厲行兼差,在合法的範圍內也不易讓收入大幅增長,只有靠緩慢的在職進修等待加薪或升遷,或是等待機運不定時地上門。

  然而支出卻可以適度控制。在日常生活的必要開支之外,其它支出都可以經由個人選擇刪去或尋找更廉價的替代方案。因此,在檢視收入與支出的同時,不妨進行如下的歸納與自我對話:

  1.額外花費
  ()你是否參加了健身俱樂部、舞蹈課程或英語會話班、新聞寫作班等進修活動?這些活動的價格與賦予你的價值是否確實「值回票價」?

  ()你是否配戴眼鏡?是鏡框眼鏡或是拋棄式∕長戴型隱形眼鏡?你是否依據配載頻率選擇了最省錢的類型?你多久更換一次它們?更換的原因是為了新潮、美觀、健康、或是純粹的度數增加?

  ()你是否外出參與聚餐或旅遊?參與的理由是不得不去的應酬,或是好友情感聯繫,或純粹為了身心放鬆?將花費的價格與主要目的進行對照,是否讓你覺得收(心靈上)支(金錢上)平衡?

  ()你是否曾經將某些不熟悉、不願意、來不及的個人事務,以金錢為報酬徵求他人的協助,例如清掃家裡、蒐集論文資料?顛倒角度試試,如果今天有人以相同的金額聘用你,你是否願意從事這份工作?若答案為是,為什麼不將這筆錢留在帳戶裡「聘用自己」?

  ()你是否常常落入「折扣迷思」,認為要趁優惠期間撿點便宜,卻忽略了自己是否確實有這項需求?爭搶折扣究竟是省下了錢,或是揮霍了錢?

  2.季節性花費
  ()當季是否有某種特殊需求使得你的開銷特別突出?例如夏天的空調與冬季的乳液?你是否想過用其它的替代方案加以節省?

  ()你是否確實善用換季的商場折扣,或是往往慢人一拍,等到價格回升時才想起自己應該添 一些物資?

  ()你是否每次換季都認為自己應該增購一些物資?去年存留的物資究竟是確實不敷所用,還是純粹被想花錢的意念所驅使?

  ()你的理髮頻率如何?你是否每換季一次,就會想要更換造型?這是為了實際上的便利考量(如夏天剪短較為清爽)或其它?

  3.小額消費
  ()你是否曾有因為懶得走路,即使是很近的距離也搭車前往的經驗?這種經歷多嗎?節省的體力是否值得用這些消費抵銷?

  ()你是否常常一看到自動提款機就插卡提錢,而不管跨行提領是否要支付手續費?一個月下來帳戶裡扣掉多少手續費?手續費的總額夠你做些什麼?

  ()你是否常因一時嘴饞或心癢,毫不多慮就隨手抓了零食飲料?這些零食飲料確實填飽你的口渴或饑餓嗎?或者它什麼也沒填飽,只是帶來熱量?

  當然你還可以有更多元的項目、更嚴苛的標準來進行如上的對話與檢視,但也可以質疑我們是否應該過得如此拮据?這些檢驗的目的,並非矯枉過正地要你像在遵守宗教的清規戒律般戒慎惶恐,但在支出的當下或是支出之後發出這樣的質疑,久而久之,必然會在你的荷包開口形塑一層「守門機制」(gatekeeper),讓錢財不會在不知不覺間與你揮手告別。

  財富只有當它為人的幸福服務時,它才算是財富。 ——俄國教育實踐家  蘇霍姆林斯基(B‧A‧Cyxomjnhcknn)

  利益根本不是別的東西,是我們每一個人視為幸福所必須的東西 ——法國哲學家  保爾.霍爾巴赫(Paul-Henri Thiry, baron d'Holbach)

  勇敢,事情必成;勤勞,幸福必到。 ——蒙古諺語

  對付不景氣的實戰指南,教你應富自如的成功心法!

作者簡介

陳富生∕財經企管趨勢大師

  國立中興大學經濟系學士,美國西北大學管研所碩士。

  曾任財經雜誌主編,後任職於外商公司,從事企業資源整合、人力資源管理工作,現於上海三連、瞬馳、仲凱等多家大型企業擔任管理顧問,兼任財經雜誌專欄作家,專攻企業管理、經濟趨勢的整合分析。

  著有《前進大陸投資指南》、《效率管理》、《創富思維》等書。

 

目錄

◆序 應富自如的成功心法

第一章 觀念篇
心法1 要賺錢,就要能轉換思維
致富前提來自認識自己
致富籌碼來自熱愛學習
致富密訣來自善用錢財

心法2 要賺錢,就要敢勇於行動
培養換位思考的腦袋
打造善於應變的智慧
訓練廣結人脈的手腕
累積尋找出路的眼光

心法3 要賺錢,就要有抱負胸襟
懷抱旺盛企圖
確立目標焦點
珍惜既有成果
把握致富良機

第二章 「錢」進篇
生財1 檢視收入與控制支出
生財2 為自己發薪──儲蓄
生財3 生財有道──股票、基金
生財4 另闢蹊徑──投資與借債

第三章 實戰篇
戰略1 圓夢新公式:創業
戰略2 黃金入場券:證照
戰略3 開源急轉彎:兼職
戰略4 更上一層樓:進修

第四章 勵志篇
能量1 自信是成功的起手式
能量2 幸運總是光顧勇敢的人
能量3 創意開拓新商機
能量4 細節成就完美

 

內容連載

確保財務健康

蘿絲結婚已經兩年了,由於當時資金不夠,所以結婚以來她和丈夫一直租屋居住。可是近來房租的價格也越來越高,所以蘿絲和丈夫決定購買一棟自己的房子。最後夫妻倆選中了一棟二手屋,並從父母和友人那裡籌得了頭期款。夫妻倆的月收入並不豐厚,除去房貸和還給親戚朋友的錢以後,每月他們就所剩無幾。

沉重的經濟壓力讓小夫妻寢食難安,於是他們尋求專業理財師進行諮詢。理財師經過計算,告知他們的家庭財務處於嚴重的健康危機。

家庭財務狀況亮起紅燈,並不只限於低收入家庭。有些低收入家庭固然生活清苦,然而也因為生活方式十分儉省,並不致落入負債與借債的惡性迴圈;反而有些中等收入家庭,為了滿足某些窮人根本不敢想像的需求,如買車、買房或出國求學等,則會以舉債的方式來圓夢。但是一旦過度舉債,一旦遇上不景氣、收入不穩定,都會形成難以承受的後果。

以下是幾種判斷家庭財務健康狀況的標準:

□偏好儲蓄,幾乎大部分的資金都用於定期和活期存款。

□喜歡風險大的投資產品,把大部分的資金集中在股票或是股票型基金上。

□在目前所擁有的資產中,房產占據了很大比例,超過百分之八十。

□每個月的住房按期還款,占據家庭月收入的百分之五十以上。

□很少花時間評估自己目前的資產狀況。

□在過去的三年之中,償還住房貸款延誤的次數超過五次。

□使用信用卡透支消費後,一年內無法在免息期年全額還款的次數達到五次以上。

□沒有購買任何偏重保障功能的保險產品。

□家庭購買的保險保額超過年收入總和的六倍。

□全家一個月的總支出占達總收入的三分之二以上。

□從來不對目前的職涯發展抱持危機意識。

□現金、活期儲蓄等流動性強的資產,不足家庭平均月開支的三倍。

上述的情形,符合的項目越多時,代表家庭財務健康狀況越為惡化。然而,知道這種不樂觀的情況顯然不足,更應採取行動對症下藥,加以療癒。不要急著想靠賺錢擺脫目前的困境,就像受傷的田徑選手應該先求好好養傷,再求贏取獎牌,否則腿上的傷也無法使你在致富之途中支撐夠久。

確保財務健康的步驟可分為以下幾類:

一、謹慎算帳


要就自己的財務狀況列出清楚的明細表,包括自己的資產和負債:資產主要包括的項目有股票、債券、保單等等,你必須能夠掌控這些資產的報酬率;負債主要包括的項目有車貸、房貸、個人貸款等,你則要計算其每月的利息支出。透過計算這些帳目明細,你可以了解自己的風險承受能力,也能掌握可進行投資的本金來源和數量。

一個家庭可以負擔多少債務,應當根據家庭的收入情況而定,如果不顧家庭實況而逕行貸款,則會嚴重影響家庭生活品質,甚至有可能因收入減少影響還債,而被加收罰息,直至被銀行凍結或收回抵押資產。時下,「卡奴」一族越來越多,往往是不善平衡自身財務狀況,以致陷入「以債養債」的無底洞。

有鑑於此,平時即應根據自己的收入情況,進行合理的評估,才能用整體的眼光看出哪裡有需要補填的財務缺口、或是哪裡有得以自由運用的盈餘,再考慮用借債或投資來滿足自己與家人的生活需求。

二、制訂投資理財計畫

投資理財規劃雖然因人而異,但須特別注意的是,淨投資資產與淨資產比等於或大於百分之五十為理想指標。除住宅投資外,個人可能還會有國債、基金、儲蓄等能夠直接產生利息的資產,淨投資資產與淨資產比越高,說明家庭的投資越多元化,賺錢的渠道越多。

除此之外,對於年輕人來說,這一比率低一點也無所謂,因為畢竟買房要傾其所有甚至負債;但是隨著年齡增長,這一比率應當逐漸增大,特別是到了面臨退休的時候,如果這時除了房子以外,其它生息資產仍然很少,那養老就會成為問題。因此,想維持財務健康的方法,即是讓自己的生息資產越來越多,晚年的生活才會有更好的保障。

三、養成經常進行財務分析的習慣

在每個季度結束之前抽出一些時間,結合投資市場上的總體趨勢,研究一下自己目前的各種資產配置情況是不是合理,有沒有進行調整的必要。在資產的配置中,既要兼顧資產的流動性,也要考慮到通貨膨脹帶來的資產縮水;所以應該按照自己的實際需求和整個家庭可以接受的風險程度,盡可能地把資產合理分配在不同風險、不同收益的投資產品中,即所謂「雞蛋不要放在同一個籃子裡」。

在進行財務狀況分析時要注意,流動資產是指急用情況下能迅速兌現、而不會帶來損失的資產,比如現金、活期存款、貨幣基金等。流動比率是流動資產與每月支出之比。假如你家庭中有一萬元活期存款,家庭每月支出為兩千元,那你的流動比率為五,也就是說一旦遇到意外情況,個人依然可以應付五個月的日常開支;但如果你的活期存款為一萬元,而每月支出一萬元,則流動比率為一,這樣家庭的應急能力便大大下降了。
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