推薦序
一本真正為保戶而寫的保險書
在坊間的書店裡，看到許多與保險相關的書籍，不外是從業人員的成長故事，或對保險的迷思和偏見的辯證，部分則是論及如何買保險，鮮少有一針見血、旁徵博引，且有系統性說明的保險著作。對此，我還滿感到遺憾。
我從事財務工作已20餘年，經常發現到，消費者雖然花了不少錢購買保險，卻是保費花得多，保額極為不足，且常因人情包袱及對保險認識的落差而買錯保險，間接造成許多的不滿和抱怨：「到底什麼是對的保險？」「到底什麼是好的保險？」然而，這些問題的答案，都在卑微的期待中不斷幻滅。因為消費者永遠抵抗不了金融商品的千變萬化，以及從業人員的強力推銷，而買了一堆新商品或將停賣的商品，至於是否符合需要，一問三不知。對於保險的疑惑與問號，也逐漸地變多、變大……
甚至買了保險之後，經常擔心是否買對保險、保額是否足夠、保險業務員是否值得信賴、到時候能否順利理賠、理賠金是否滿足家庭需求等等，這也透露出，消費者雖然花了大錢買保險，卻因不清楚自己的需求，也不曉得買了什麼商品，造成內心無法因買了保險，而獲得真正的安心與滿足。
其實，金融商品本身並沒有好壞之分，只要能夠符合自己需求的就是好商品，因此，不管是買保險、基金、股票或其他投資理財商品，都要以達成自己人身財務目標為前提，同時清楚界定自己人生各階段的財務需求，再來研究要用什麼方法、用什麼工具，以便早日完成目標。
雪雯這本書，提供了現今消費者的所有期待和盼望，把許多保戶應該知道的事舉一反三具體呈現、將似是而非的觀念正本清源地釐清，並深入淺出地解析不當的行銷話術，最後指引各位正確的投保觀念與作法，相當不容易，在此特別推薦。
邱正弘（宏觀財務顧問股份有限公司總經理）
推薦序
充實投保知識，捍衛自己的權益
20幾年前剛加入保險市場時，就聽到過許多有關保險的「江湖傳言」，例如壽險公司一定要開業7年才會賺錢，而且業務愈好，虧得愈大……。當時我非常質疑，心想：如果有個行業是「業務愈好，虧得愈大」，那有誰要來呢？另外，我也常聽到「壽險愈早買愈便宜」這類建議，但上了精算課後赫然發現，保險的費率公式，並不會歧視高年齡客戶，也不會獨厚年輕人，所以就認定這個「便宜說」，大有問題。後來在這個市場久了，比較清楚了解保險之後，對於這類「似是而非」或「似非而是」的說法，也就見怪不怪了。對於一般消費者而言，卻產生了不小的困擾。
保險商品是一種無形的商品，加上涉及到複雜無比的條文、艱澀難懂的精算公式，以及高深莫測的保險運作，讓保險消費者（特別是壽險與健康險的保戶），面臨到非常嚴重的「資訊不對稱」的情況。雖然主管機關幫我們處理了許多問題，例如保險商品需要透過審查機制才能上市、強制揭露財務業務資訊、進行年度檢查等等，但終究還是有很多的資訊必須透過自己的力量去搞清楚。
由於保險公司對於自家商品法律的了解、精算假設的掌握及經營現況，遠遠高於一般民眾，在這個架構下，民眾若想要買到適合又公平的保險商品，勢必要花點工夫補強保險觀念，以平衡自己在這場交易的資訊實力。
本書作者李雪雯女士，在保險實務問題的剖析上，是個非常傑出的專家，她很用心地整理出坊間滿天飛的江湖傳言，然後一一破解矛盾，揭發真相。本書的出版，能為廣大消費者提供充分的保險知識與完整的防守策略，值得一讀。
彭金隆（國立政治大學風險管理與保險學系副教授）
前言
非學不可的保險防身術
進入內文前，先來個小測驗。。下列10個關於保險的觀念，請勾選「是」或「否：」
1. 保險是最好的以小搏大工具，只要花少少的錢，就能獲得最大保障。所以你要買齊各種保險，才能移轉所有風險。
□是 □否
2. 現在保險費都很貴，隨便幾張基本保單的年繳保費都要數萬元以上，根本沒有降價空間了。
□是 □否
3. 如果你擔心有病誠實告知會被拒保，就隨便填一下吧！只要保險拖過2年時間，保險公司就無法拒賠！
□是 □否
4. 買了重大疾病險，一旦罹患相關疾病，一定拿得到保險理賠金！
□是 □否
5. 在高齡化、少子化之下，每個人都該為自己買一張長期看護險。
□是 □否
6. 如果你不善於投資，那就買類全委保單，或附保證型保單最省事。
□是 □否
7. 你如果不需要保障，這張保單年繳4萬元，25年後拿回88萬元，投資報酬率高於銀行定存，不買可惜。
□是 □否
8. 定期健康險的保費年年調高，終身還要繳費，且有最高續保年齡，不如買限期繳費的終身健康險比較划得來！
□是 □否
9. 如果買了保單沒錢繳保費，不妨解約把錢拿出來，或是選擇保費自動墊繳就能解決了。
□是 □否
10. 老年人沒有任何保單的保障，可以試試老人保單，不但保費只有「每天一杯豆漿的錢」，最方便的是「免體檢、馬上保」。
□是 □否
要公布答案囉……
這10道問題的答案都是「否」，你答對幾題呢？（詳細解答，請見內文解說）
有些投保觀念似是而非，經常讓人摸不著頭緒，由於一般人並非保險專科畢業，也沒有受過保險課程相關訓練，坊間的保險業務員就成為民眾認識，以及購買保單的第一線接觸的人員。如此一來，他傳遞給你的訊息是否正確與客觀，便是保戶投保決策是否失誤，或是未來能否獲得該有的理賠之關鍵。
可惜的是，這些保險業務員雖然逐年增加，但品質良窳不齊、知識水平落差大，間接造成投保紛爭不斷，這就是為什麼保險為人所詬病的主因。
根據壽險公會的登錄資料顯示，自1993年4月開始辦理人身保險業務員登錄以來，截至2013年底登錄總人數有32萬3912人，比2012年年底增加了3178人（年增率 0.99%）。其中，壽險業登錄人數占總人數57.96%，保險代理人及經紀人公司登錄人數占42.04%。
在這一群「女多於男（男性占34.06%、女性為65.94%）」、「平均年齡是40.77歲」、「學歷以大學（38.31%）及高中職（27.86%）畢業為主」、「專職比兼職略低（專職占49.65%、兼職50.35%），且逐年呈現『非專職』趨勢發展（2013年專職年減5.32%，而非專職則是年增2.61%）」，且在台北市「每百名人口」中，就有7.11位保險業務員，密度居全國之冠的第一線銷售尖兵中，業務員當（2013）年度受處分總數計有919人（768人受停職處分；151人受撤銷處分）。
儘管受處分與停職處分的人數，都比上一年度減少，但因為違反管理規則第19條，而遭到登錄撤銷的原因分析中，最多人是因為「挪用或侵占保險費（34／104）」，其次是「未經當事人同意填寫、簽章有關保險契約文件（27／104）」，第3個是「其他有損保險形象（12／104）」，第4個是「不實說明或不為說明」、「唆使保戶不實之告知」與「招攬或推介未經主管機關核准之保險業務，或其他金融商品」（各占7／104）。
另外，根據「財團法人金融消費評議中心」的統計資料顯示，人壽保險業非理賠類常見爭議類型中，最多的就是「業務員招攬」，案件比率高達32.45%，遠高於第2高的「停效復效爭議（10.10%）」，以及第3名的「契約變更（6.97%）」。
換句話說，不是每位保戶遇到的保險業務員，都能提供最正確的投保資訊，而這些錯誤的資訊，極有可能讓保戶日後拿不到保險理賠金，甚至需要曠日廢時地與保險公司互打官司。
為了避免自己買的保險不保險，保戶唯有不斷地提升保險知識，並且「練」好應對技巧，才能在買到對的保單，讓自己享有「相對應且最適合」的保障！
這本書是我集結各種最常見，也最容易誤導保戶的業務行銷話術，每道問題，都提供了不同角度，並做了適當的解答。期許讀者在看破保險業務員手腳之餘，都能成為「百毒不侵」的投保高手！
