轉軌期農村金融新體系研究

回顧20年來的農村金融改革，我國農村金融體制改革取得的進展主要體現在金融機構的分工整合方面，注重的是農村金融機構的存在形態，但是從20世紀80年代初就開始的以機構多樣化為主線的中國農村金融體制改革，並沒有實現對於農村金融體系的優化，無論是以合作制為基礎，還是以商業化為基礎提供金融服務的農村金融體系，都存在着沒有根據農村經濟發展水平和農村金融的現實需求來全盤考慮可持續發展的農村金融體系的構建問題。可以說，忽視了農村經濟的主體——農戶對金融資源多層次、多元化的需求和農村金融體系整體功能協調性的發揮。

農村金融改革和發展的關鍵在於如何認識農村經濟主體發展的金融需求，從而按照或適應這種需求去設計農村金融體系。因此，研究轉軌期農村金融新體系最緊迫和最關鍵的是，需要確認研究中國農村金融制度的基本單位或者分析細胞，即農村金融的需求主體——農戶。 本書從農戶需求的角度入手，根據調查的結果深入剖析了農戶的金融需求，轉軌期供給型農村金融體系下農村金融的供求情況以及國內外政府對農村金融均衡的調節，進而提出以農村經濟主體的需求為導向，依據各地經濟發展的水平和各類金融機構的功能特征，對各類農村金融機構合理定位，從而構建「城鄉協調，統籌兼顧，資金回流，扶助三農」的農村金融新體系。

對於一個有效的農村金融體系而言，沒有一個單一的模式可以遵循。最適合的模式取決於目標客戶的需求及其社會經濟特征，同時還取決於地理、經濟和監管環境。首先，通過對中國轉軌期農村金融需求主體研究發現，集體農業已逐步退出農村經濟領域；改制后的農村供銷社實際已成為個體經營，可以歸到農戶中去分析；隨着糧食市場的開放，糧食企業的貸款對於整個農村信貸資金的影響已經不顯著了；而鄉鎮企業的內涵、組織形式和融資結構已經發生了根本性變化。已經成為一般意義上的普通企業，完全可以歸屬到中小企業的管理范疇中去。隨着家庭聯產承包責任制的推行，農戶家庭替代了生產隊而成為農村經濟中的基本單位，因此，轉軌時期的農村金融需求主體是農戶，農村金融的服務對象應定位於農戶。其次，通過調查問卷的方式深入考察了較發達地區、欠發達地區和貧困縣農戶的實際金融需求，與發達地區的農戶金融需求對比．

首創以收入分層的全新視角研究了農戶的金融需求和農村金融新體系的構建。最后，通過對各類金融機構的功能特征分析，對各類農村金融機構合理定位，創造性地提出了「城鄉協調，統籌兼顧，資金回流，扶助三農」的農村金融新體系運營戰略，農村金融發展的目標是逐步實現金融業的自由化、競爭化，其核心是實現農村金融市場化，「城鄉協調，統籌兼顧，資金回流，扶助三農」的農村金融新體系是實現農村金融市場化的一個手段，通過逐步縮小政策取向金融的比例，將政策取向金融的作用范圍降低到最低限度，最終實現城鄉金融協調發展。