中國個人消費信用風險管理制度建設研究

本書主要采用規范分析和實證分析、歷史與現實、理論與實際相結合的方法，以經濟學理論為支撐，結合國外國內的實際情況來研究個人消費信用的風險管理問題。首先，對個人消費信用的關系主體和經濟行為進行分析，在此基礎上，對個人消費信用風險和風險因素進行分析，並對制度建設和個人消費信用風險管理的關系進行說明。其次，借鑒新制度經濟學的理論，構建個人消費信用風險管理的一個制度分析框架，作為本書的分析依據。再次，利用制度分析框架分析發達國家個人消費信用風險管理的狀況，探尋發達國家個人消費信用風險管理的特點。並對當前的相關熱點問題——美國次貸危機進行分析，尋找發達國家個人消費信用風險管理的不足和教訓。然後，利用制度分析框架分析我國個人消費信用風險管理的狀況和問題，並對當前我國個人消費信用風險產生的原因進行了分析。最後，根據上述分析，從制度建設角度提出了我國個人消費信用風險管理的對策和建議。

本書的主要結論是認為個人消費信用風險具有公共利益屬性，存在負外部性。個人消費信用風險管理問題不是在微觀的經濟主體間能夠解決的問題，而是一個涉及公共利益的系統性問題，美國的次貸危機就說明了這一點。本書借用新制度經濟學的有關原理從制度建設角度對個人消費信用的風險管理問題進行了研究，提出中國當前個人消費信用風險管理的核心任務是進行個人消費信用風險管理的制度建設而不單純是在量化模型等純技術方面，個人消費信用風險管理的制度建設應該包括四個層面：一是宏觀非正式制度層面；二是宏觀正式制度層面；三是微觀非正式制度層面；四是微觀正式制度層面。在宏觀非正式制度層面提出要樹立「量人為出」的理念，集體主義價值觀和重視社會信用文化的培養；在宏觀正式制度層面提出要重視個人信用制度、法律法規和政府監管的建設；在微觀非正式制度層面提出商業銀行在追求利潤的同時要加強風險管理意識；微觀正式制度層面提出商業銀行要加強風險評估系統、商業銀行風險管理機制的建設。強調在進行正式制度建設的同時，要充分考慮到非正式制度的作用。並提出中國在市場化改革的進程中將會面臨更嚴峻的挑戰，在向發達國家學習正式制度的時候，要注意非正式制度的不同，要辯證地吸收國外經驗，在靠擴大內需帶動經濟增長的時候，要注意個人消費信用的風險管理問題。